為全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會以及中央金融工作會議精神，促進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，3月28日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡稱《方案》）。

具體來看，《方案》共七部分20條，分別從總體要求、積極參與多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)、加強(qiáng)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持和風(fēng)險(xiǎn)保障等七個(gè)方面，對銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提升金融服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局和中國式老齡化的能力和質(zhì)效做出了系統(tǒng)部署?！斗桨浮诽岢?，未來5年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效，逐步建立起具有鮮明中國特色的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融體系。

積極參與多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)

《方案》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理，要堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，守住養(yǎng)老金安全底線。支持符合條件的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、理財(cái)公司、信托公司等參與提供基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理服務(wù)。

同時(shí)，為增強(qiáng)服務(wù)企業(yè)年金和職業(yè)年金制度能力，《方案》提出，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富企業(yè)年金、職業(yè)年金領(lǐng)取方式，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，探索提供長期或終身養(yǎng)老金領(lǐng)取服務(wù)。支持符合條件的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、理財(cái)公司、信托公司等參與提供企業(yè)年金、職業(yè)年金基金管理服務(wù)。

完善個(gè)人養(yǎng)老金制度是推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。去年年底，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面鋪開。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，共有30只理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單，金額達(dá)92億元，投資者達(dá)83萬人。

為進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度持續(xù)健康發(fā)展，《方案》提出，符合條件的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過多種方式提升參與積極性，實(shí)現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模穩(wěn)步增長。支持開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起具有不同形態(tài)、期限、風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品體系。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索建設(shè)投資顧問團(tuán)隊(duì)，依法合規(guī)提供投資咨詢服務(wù)，提升個(gè)人養(yǎng)老金管理和積累效率。

加強(qiáng)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資支持

目前，銀行信貸是支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展最主要的資金來源?！斗桨浮诽岢?，要加強(qiáng)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持。其中，在加大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信貸供給方面，支持銀行機(jī)構(gòu)合理確定貸款期限，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期還本付息等產(chǎn)品和服務(wù)，更加精準(zhǔn)有效地支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體的合理融資需求。

同時(shí)，《方案》提出，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)積極探索引入政府融資擔(dān)保機(jī)制，有序擴(kuò)大信貸供給，通過提供專屬產(chǎn)品、開辟綠色通道等方式，支持適老化改造、智慧養(yǎng)老設(shè)備研發(fā)制造以及利用閑置存量場所改建養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施等領(lǐng)域發(fā)展。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)前期投入大、回收周期長，更需要長期信貸資金的支持。對此，《方案》提出，要豐富股權(quán)和債權(quán)投資方式。要支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身能力，積極開展符合養(yǎng)老科技創(chuàng)新、新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展要求的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目投資，支持高水平銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。

《方案》要求，鼓勵(lì)金融租賃公司等開展醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)等設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，支持信托行業(yè)提供養(yǎng)老金融服務(wù)，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！斗桨浮愤€明確，要支持養(yǎng)老理財(cái)?shù)瑞B(yǎng)老金融產(chǎn)品，投資與養(yǎng)老特征相匹配的長期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)保障

《方案》的一大亮點(diǎn)是明確進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)保障?！斗桨浮诽岢觯鸩浇∪c養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障體系，針對產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和要求，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)供給，擴(kuò)大保障范圍，豐富保障責(zé)任，提高保障水平。

當(dāng)前，旅游領(lǐng)域相關(guān)保險(xiǎn)品種日漸豐富，為老年游客意外傷害、因故取消預(yù)訂的費(fèi)用損失、第三者責(zé)任、個(gè)人現(xiàn)金丟失、行李延誤等多種風(fēng)險(xiǎn)提供了保險(xiǎn)保障。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還專門針對老年人旅游開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為老年人在旅行過程中因意外傷害而導(dǎo)致的護(hù)理費(fèi)用以及救援機(jī)構(gòu)送返費(fèi)用等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

《方案》還提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展老年助餐、助浴等業(yè)態(tài)責(zé)任保險(xiǎn)，豐富面向老年群體演出、體育、旅游、出行等領(lǐng)域，以及特定場所和設(shè)施的人身意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合性保險(xiǎn)，鼓勵(lì)提供專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，協(xié)助提升安全生產(chǎn)管理水平。