一、場(chǎng)景概述

銀行發(fā)現(xiàn)某公司賬戶(hù)頻繁發(fā)生“公轉(zhuǎn)私”交易，通過(guò)網(wǎng)銀將大量資金劃轉(zhuǎn)到該公司法定代表人的個(gè)人賬戶(hù)。銀行派工作人員上門(mén)了解相關(guān)情況。該公司財(cái)務(wù)經(jīng)理表示，公司對(duì)外發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槭找媛瘦^高，所以受到投資者的歡迎，但拒絕介紹投資項(xiàng)目信息。財(cái)務(wù)經(jīng)理還表示，因投資項(xiàng)目用款較急，在客戶(hù)的投資款到賬前，該公司的法定代表人墊付了相關(guān)投資項(xiàng)目的資金，因此該公司收到客戶(hù)投資款后，轉(zhuǎn)賬給法定代表人以歸還墊款。銀行進(jìn)一步要求該公司提供借款協(xié)議，并解釋了相關(guān)政策。

二、對(duì)話(huà)場(chǎng)景

客戶(hù)經(jīng)理：您好，我是XX銀行的客戶(hù)經(jīng)理。這次登門(mén)拜訪(fǎng)，主要是為了維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，提高服務(wù)質(zhì)量，了解貴公司經(jīng)營(yíng)情況。

財(cái)務(wù)經(jīng)理：好的。我們公司主要從事資產(chǎn)管理，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品都有很好的回報(bào)，有的收益率達(dá)到了20%。有很多人把錢(qián)交給我們，委托我們進(jìn)行投資。

客戶(hù)經(jīng)理：貴公司投資了什么項(xiàng)目？項(xiàng)目有政府部門(mén)的批文嗎？

財(cái)務(wù)經(jīng)理：不好意思，這涉及我們內(nèi)部商業(yè)信息，不方便透露。

客戶(hù)經(jīng)理：貴公司賬戶(hù)有很多資金轉(zhuǎn)到了法定代表人的個(gè)人賬戶(hù)，方便說(shuō)明一下原因嗎？

財(cái)務(wù)經(jīng)理：這是歸還之前公司向法定代表人的借款。

客戶(hù)經(jīng)理：您之前說(shuō)公司的資金來(lái)源是個(gè)人的投資款，為什么會(huì)用來(lái)歸還法定代表人的借款呢？

財(cái)務(wù)經(jīng)理：因?yàn)榉ǘù砣讼葔|付了項(xiàng)目資金，所以個(gè)人的投資款一到位，就要還給法定代表人。

客戶(hù)經(jīng)理：那能否提供公司與法定代表人之間的借款協(xié)議呢？

財(cái)務(wù)經(jīng)理：這涉及我們公司的內(nèi)部信息，不能對(duì)外提供。

客戶(hù)經(jīng)理：貴公司向法定代表人轉(zhuǎn)賬的金額較大。按照轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，貴公司需要向銀行提供相關(guān)的付款依據(jù)。

財(cái)務(wù)經(jīng)理：那我向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)之后，盡快回復(fù)你吧！

客戶(hù)經(jīng)理：對(duì)貴公司的商業(yè)秘密，我們銀行一定會(huì)嚴(yán)格保密。這一點(diǎn)請(qǐng)您放心！

三、評(píng)析與風(fēng)險(xiǎn)提示

單位銀行結(jié)算賬戶(hù)向個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬（習(xí)慣稱(chēng)為“公轉(zhuǎn)私”）時(shí)，單筆金額超過(guò)5萬(wàn)元的，付款單位需要在付款用途欄或備注欄注明事由。如果銀行經(jīng)過(guò)合理的分析和甄別，發(fā)現(xiàn)“公轉(zhuǎn)私”交易確有異常，可以請(qǐng)付款單位提供書(shū)面付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件。付款單位及時(shí)提供相關(guān)依據(jù)，有助于銀行對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)作出合理評(píng)估和審慎處理；付款單位拒絕提供依據(jù)或者提供的依據(jù)不符合規(guī)定，則會(huì)影響到繼續(xù)辦理轉(zhuǎn)賬交易，甚至進(jìn)而影響到本單位與銀行之間業(yè)務(wù)關(guān)系。

在上述場(chǎng)景中，銀行發(fā)現(xiàn)某公司頻繁發(fā)生“公轉(zhuǎn)私”，于是派出客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地走訪(fǎng)，了解情況。該公司財(cái)務(wù)經(jīng)理稱(chēng)“公轉(zhuǎn)私”是為了歸還法定代表人墊付的項(xiàng)目資金，但以涉及內(nèi)部信息為由，拒絕提供書(shū)面協(xié)議等證明材料。對(duì)此，客戶(hù)經(jīng)理從業(yè)務(wù)管理規(guī)定和銀行保密義務(wù)兩個(gè)方面進(jìn)行解釋?zhuān)蛳麑?duì)方的疑慮。銀行后續(xù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)該客戶(hù)是否提供付款依據(jù)以及依據(jù)是否符合規(guī)定，進(jìn)一步作出詳細(xì)的分析和甄別。