反洗錢對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有重大意義。洗錢是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，不僅破壞經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平公正原則，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序競(jìng)爭(zhēng)，還對(duì)金融體系安全穩(wěn)定構(gòu)成威脅。在接下來(lái)的時(shí)間，小海會(huì)通過一系列的案例分析，跟各位小伙伴們一起學(xué)習(xí)如何從自身點(diǎn)滴行動(dòng)做起，助力反洗錢。今天我們講解一個(gè)關(guān)于退?！霸M(jìn)原出”原則的案例。

一、場(chǎng)景概述

張某在保險(xiǎn)公司的微信公眾號(hào)上投保了一份意外險(xiǎn)，保費(fèi)199元。次日，李某致電保險(xiǎn)公司客戶熱線，聲稱代張某申請(qǐng)退保，并要求將保費(fèi)退到李某的賬戶。保險(xiǎn)公司向其解釋，退還保費(fèi)遵循“原進(jìn)原出”原則，一般是要退回原來(lái)的交費(fèi)賬戶。李某聽后表示放棄退保申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司隨即與客戶張某取得聯(lián)系，一方面確認(rèn)了張某委托李某辦理退保的情況，另一方面再次解釋了資金“原進(jìn)原出”的退保業(yè)務(wù)規(guī)定。

二、對(duì)話場(chǎng)景

客服人員：您好，請(qǐng)問有什么可以幫您？

客戶：我要退保。

客服人員：請(qǐng)說(shuō)一下您要退保的保單號(hào)碼。

客戶：保單號(hào)***。

客服人員：請(qǐng)問您是在哪里購(gòu)買的這份保單？

客戶：在你們的微信公眾號(hào)上購(gòu)買的。

客服人員：先生，你購(gòu)買的是我公司一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如果方便的話，您可以在我公司的微信公眾號(hào)上申請(qǐng)退保。

客戶：我試過了，保費(fèi)不能退到我的賬號(hào)。

客服人員：先生，請(qǐng)問您是這份保單的投保人嗎？

客戶：不是，我姓李。投保人張先生是我朋友。他今天生病了，不方便申請(qǐng)退保，委托我來(lái)辦理，請(qǐng)把保費(fèi)退到我的銀行卡上。

客服人員：很抱歉，根據(jù)公司規(guī)定，投保時(shí)是張先生支付的保費(fèi)，保費(fèi)只能退給他本人。

客戶：你看能否通融一下，退保的錢就這么點(diǎn)，付到我的賬號(hào)也沒問題吧？

客服人員：李先生，真的很抱歉。退保資金“原進(jìn)原出”，是保險(xiǎn)行業(yè)遵循的原則。這也是為了保障客戶的資金安全，請(qǐng)您理解！

客戶：這么麻煩，退保的錢還不能轉(zhuǎn)到我的賬號(hào)，我不辦了。

（客服人員隨即致電張先生）

客服人員：您好，張先生，您昨天購(gòu)買我公司的一張意外險(xiǎn)保單。我們想對(duì)您做一個(gè)簡(jiǎn)單回訪，您現(xiàn)在方便嗎？

張先生：可以。

客服人員：您是打算退掉這張保單嗎？

張先生：嗯，有這個(gè)想法。

客服人員：請(qǐng)問您對(duì)我們的產(chǎn)品不滿意嗎？

張先生：就是不想要了。

客服人員：你知道申請(qǐng)保單退保的途徑嗎？

張先生：大概知道，網(wǎng)上可以申請(qǐng)，客戶服務(wù)電話也可以申請(qǐng)吧。

客服人員：您是否委托過李先生幫忙辦理這張保單的退保。

張先生：嗯，有。

客服人員：您不能親自辦理退保，請(qǐng)問有什么原因嗎？

張先生：我在網(wǎng)上提交過退保申請(qǐng)，系統(tǒng)提示說(shuō)退回的保險(xiǎn)費(fèi)只能回到我的交費(fèi)賬戶。我想把錢直接付給朋友賬戶，就讓他試著去辦了。

客服人員：您要轉(zhuǎn)到朋友賬戶，有什么原因嗎？

張先生：這個(gè)嘛.....，沒有什么原因，你們公司怎么這點(diǎn)錢都不能轉(zhuǎn)呢？多少金額可以轉(zhuǎn)到其他賬戶？

客服人員：張先生，根據(jù)公司規(guī)定，原則上是“原賬戶進(jìn)，原賬戶出”，沒有特殊原因，不管多少金額，都是不能轉(zhuǎn)到其他賬戶的。

張先生：限制可真多。

客服人員：公司規(guī)定“原賬戶進(jìn)，原賬戶出”，也是為了保障客戶的資金安全。如您仍需申請(qǐng)退保，可以在網(wǎng)上進(jìn)行操作，或者與我們公司的客戶服務(wù)人員聯(lián)系。退保完成后，錢將返回到您購(gòu)買保單時(shí)的賬戶中。

三、評(píng)析與風(fēng)險(xiǎn)提示

在上述場(chǎng)景中，第三方致電保險(xiǎn)公司，聲稱代客戶辦理退保手續(xù)，并要求將退還的保費(fèi)轉(zhuǎn)到第三方的賬戶。雖然涉及的金額不大。保險(xiǎn)公司還在是堅(jiān)持了“原賬戶進(jìn)，原賬戶出”的退費(fèi)原則，并立刻與投保人取得聯(lián)系，一方面確認(rèn)了投保人委托第三方辦理退保手續(xù)的情況，另一方面也向投保人再次說(shuō)明了退費(fèi)“原賬戶進(jìn)，原賬戶出”的規(guī)定。

在反洗錢工作中，退保是需要關(guān)注的重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。從實(shí)際操作來(lái)看，一般認(rèn)為以下情況存在一定風(fēng)險(xiǎn)：寧愿損失投連險(xiǎn)等產(chǎn)品的初始費(fèi)用仍執(zhí)意解除合同；退保時(shí)要求將保費(fèi)退還給投保人以外的第三方；短期內(nèi)分散投保、集中退?；蛘呒型侗！⒎稚⑼吮５?。這些情況需要保險(xiǎn)公司發(fā)揮客戶盡職調(diào)查的作用，進(jìn)行人工的甄別和合理的確認(rèn)。